Sve zakašnjele uplate navedene u vašem kreditnom izvještaju smanjit će vaš kreditni rezultat, što vam može otežati dobivanje kredita, hipoteke, osiguranja, pa čak i posao. Srećom, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste uklonili zaostalu uplatu iz svoje povijesti i popravili kredit. Prvo provjerite svoju evidenciju kako biste saznali je li optužba pogrešna ili legitimna. Ako ste zaista propustili uplatu, možete se obratiti svojim vjerovnicima da uklone uplatu. Ako otkrijete da ste platili račun, tada možete osporiti naplatu s kreditnim agencijama. U oba slučaja uskoro ćete krenuti u popravljanje kreditnog izvještaja.
Koraci
Metoda 1 od 5: Istraga i dokazi
Korak 1. Nabavite kopiju svog kreditnog izvještaja kontaktiranjem 3 agencije za izvještavanje
Ako vam kreditni rezultat padne ili sumnjate da se na vašem računu bilježi kašnjenje u plaćanju, počnite tako što ćete dobiti potpuni kreditni izvještaj. Zatražite izvještaj od sve tri agencije za kreditno izvještavanje: TransUnion, Equifax i Experian. To možete učiniti pozivom na broj 1-877-322-8228 ili posjetom njihovoj web stranici na adresi godišnjecreditreport.com. Morat ćete navesti svoje ime, broj socijalnog osiguranja, adresu i datum rođenja.
Dozvoljena vam je besplatna kopija vašeg kreditnog izvještaja svakih 12 mjeseci. Dopuštena vam je i kopija ako vam je odbijen kredit ili kredit, ako ste nezaposleni i tražite posao ili ste bili žrtva prijevare ili krađe identiteta
Korak 2. U svakom kreditnom izvještaju identificirajte zakašnjela plaćanja
Kad dobijete svoje izvještaje, pažljivo ih pregledajte. Provjerite ima li grešaka ili potencijalnih problema koji bi mogli naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Ako ih pronađete, zapišite datum, iznos zaduženja i vjerovnika da biste započeli žalbeni postupak. Neke stvari na koje treba obratiti pažnju su:
- Zakašnjela plaćanja za koja znate da ste platili, računi navedeni dva puta, računi stariji od 7 godina, otvorene kreditne linije ili računi za koje mislite da ste zatvorili, te netočni kreditni limiti.
- Tri kreditna izvještaja možda nisu potpuno ista. Normalno je da neke agencije izvještavaju više od drugih.
Korak 3. Provjerite bankovne izvode radi dokaza ako ste platili račun
Ako je na vašem kreditnom izvještaju označeno kašnjenje u plaćanju, provjerite svoju bankovnu evidenciju da vidite jeste li ga platili. Vaša izjava treba da sadrži datum kada ste izvršili uplatu. Ako uplatu možete pronaći na svom izvodu, onda imate dobar razlog da osporite naplatu s kreditnom agencijom.
- Lako je provjeriti bankovne izvode putem internetskog bankarstva. Ako nemate pristup internetu, nazovite svoju banku kako biste dobili potpuni račun i povijest plaćanja.
- Moguće je i da ćete otkriti da ste zaista propustili uplatu. U ovom slučaju, podnošenje pisma dobre volje vašem vjerovniku dobra je opcija da pokušate to ukloniti.
Korak 4. Prijavite banci i FTC -u prijevaru ili krađu identiteta kako biste uklonili naplatu
Nažalost, uvijek postoji mogućnost da do zakašnjelih plaćanja dođe zbog prijevare. Ako ne možete provjeriti uplate u svom izvještaju, možda ste bili žrtva krađe identiteta. Odmah prijavite prijevaru kreditnoj agenciji, svojoj banci i Federalnoj komisiji za trgovinu kako biste spriječili daljnje oštećenje vašeg kredita. Ako je ovo doista bila lažna naplata, bit će uklonjena iz vaše kreditne evidencije.
- Ako znate ko vam je ukrao identitet, prevaru možete prijaviti i policiji.
- Neki znakovi prijevare na koje morate paziti uključuju adrese ili imena u vašem kreditnom izvještaju koje ne prepoznajete, račune koje ne posjedujete, plaćanja kompanijama koje ne prepoznajete ili plaćanja koja ne možete potvrditi.
Metoda 2 od 5: Pisma dobre volje za povjerioce
Korak 1. Zahvalite se poveriocu i detaljno objasnite razlog pisma
Ako imate dobru istoriju sa svojim vjerovnikom, možda bi bili voljni raditi s vama i riješiti se terećenja. Počnite tako što ćete zahvaliti svom vjerovniku na usluzi i izjaviti da ste neko vrijeme bili dobar klijent. Osim toga, obavezno navedite da je vaše pismo pismo dobre volje, a ne pismo osporavanja kako bi razumjeli šta se događa.
- Na primjer, „Koga to može zabrinuti, ja sam vjeran kupac više od pet godina i prvo bih vam se zahvalio na vašim uslugama tokom godina. Pišem da tražim da se na mom računu izvrši korekcija dobre volje. Ovo nije spor u pogledu tačnosti kreditnog izvještavanja.”
- Također možete napisati e -poruku umjesto pisma ako imate podatke o kreditoru. Slijedite iste korake za pismo dobre volje.
- Ako nemate dobru istoriju sa povjeriocem, onda pismo dobre volje vjerovatno neće uspjeti. U tom slučaju morate nazvati i pregovarati o uklanjanju.
Korak 2. Objasnite razloge kašnjenja u plaćanju
Potvrdite da ste zakasnili s plaćanjem, ali da su vas određene okolnosti spriječile u plaćanju na vrijeme. Objasnite šta se dogodilo kako bi kompanija mogla saosjećati s vama. Izbjegavajte izgovor „zaboravio sam“.
Na primjer, „Za vrijeme kašnjenja plaćanja, bio sam hospitaliziran zbog bolesti. Nažalost, zbog toga sam izgubio posao i nisam mogao platiti na vrijeme.”
Korak 3. Navedite razlog zbog kojeg želite da se zakašnjelo plaćanje ukloni
Ako trebate poboljšati svoj kreditni rezultat kako biste se kvalificirali za automobil ili hipotekarni kredit, uključite ovo u pismo. Ako imate postojeći kredit s visokom kamatom, želja za refinanciranjem vašeg kredita također je legitiman razlog za poboljšanje vašeg kreditnog rezultata.
Na primjer, „Upravo ću započeti proces kupovine novog automobila. Prilikom pregleda mojih mogućnosti kredita, službenik za kredit me je obavijestio da me kašnjenje u plaćanju sprječava da iskoristim niske kamatne stope."
Korak 4. Podsjetite vjerovnika da ste vršili dosljedna plaćanja
Ukazivanje na to da ste vršili dosljedna plaćanja prije nego što je došlo do zakašnjenja plaćanja može vam pomoći da promijenite mišljenje vjerovnika u vašu korist. Osim toga, istaknite i ovo ako ste dosljedno plaćali od kada je došlo do zakašnjenja plaćanja.
Na primjer, "Nakon što sam prebolio svoju bolest, uspio sam pronaći novi posao. Od tada sam stalno plaćao. Također bih želio napomenuti da sam redovno plaćao prije svoje bolesti. Budući da imam prilično dosljedan zapis, molim vas da mi date drugu priliku i uklonite zaostalu uplatu s mog računa.”
Korak 5. Zaključite pismo tako što ćete im se ponovo zahvaliti na izdvojenom vremenu
Održavajte prijateljski ton, čak i ako mislite da je došlo do neke greške. Također ponudite da odgovorite na sva pitanja koja bi mogli imati ili dostavite popratne dokumente koji bi im mogli pomoći pri donošenju odluke.
Na primjer, „Hvala vam na vremenu i pažnji. Zaista to cijenim. Slobodno me kontaktirajte za dodatnu dokumentaciju koja bi vam pomogla u postizanju pozitivnog ishoda.”
Korak 6. Pošaljite pismo na adresu korisničke službe kompanije
Bilo da je vaš vjerovnik banka ili privatni zajmodavac, pošaljite pismo na preporučenu adresu korisničke službe. Na ovaj način ćete znati da će vaš zahtjev završiti u pravim rukama.
- Obavezno zatražite uslugu “zahtjev za povratnicu”. Na ovaj način možete pratiti šta je vjerovnik primio za vašu evidenciju.
- Ovo možete poslati i putem e -pošte na e -adresu zajmodavca.
Korak 7. Nastavite ako se ne javite u roku od nekoliko sedmica
Upornost bi vam mogla pomoći. Ako prođe nekoliko tjedana, a niste ništa čuli od zajmodavca, pokušajte nazvati ili poslati e -poruku da vidite je li primio vaše pismo. Ovo bi ih moglo podsjetiti da pogledaju vaš slučaj.
Budite spremni da ponovo podnesete slučaj kada kontaktirate zajmodavca. Podsjetite ih da ste bili odličan kupac i da ste u teškom vremenu iskreno pogriješili. Ovo bi ih moglo pokolebati
Metoda 3 od 5: Pregovori putem telefona
Korak 1. Obratite se korisničkoj službi vašeg vjerovnika
Posjetite web stranicu povjerioca kojem ste dužni. Nazovite navedeni broj korisničke službe. Objasnite predstavniku da želite s nekim razgovarati o zakašnjenju plaćanja na vašem računu. Oni će ili prebaciti vaš poziv, ili će vam dati podatke upravitelja računa.
- Broj korisničke službe obično se nalazi pri dnu web stranice.
- Prva osoba s kojom razgovarate vjerojatno je samo predstavnik službe za korisnike koji neće moći promijeniti vašu kreditnu povijest. Morat ćete posebno zatražiti menadžera ili nekoga s ovlaštenjem da izvrši promjenu.
- Vrlo je važno ostati ljubazan i uljudan sa svima sa kojima razgovarate. Predstavnici su mnogo spremniji raditi s pristojnim ljudima umjesto s grubim ljudima. Definitivno je razumljivo osjećati se pod stresom, ali nemojte se time baviti ljudima s kojima razgovarate.
Korak 2. Recite vjerovniku o svim poteškoćama koje su uzrokovale vaše zaostale isplate
Događaju se hitni slučajevi, a neki vjerovnici su spremni raditi s vama u ovim slučajevima. Obavezno navedite sve probleme na koje ste naišli, poput bolesti, prirodne katastrofe, gubitka posla ili drugih financijskih poteškoća. Vjerovnik bi mogao biti spremniji napraviti iznimku za vas i ukloniti zaostalu uplatu.
- Neki vjerovnici imaju planove za ljude koji su iskusili ove probleme. Možete pregovarati o nižoj stopi ili paušalnoj uplati kako biste podmirili dug s ovim planovima.
- U budućnosti je uvijek najbolje da se odmah obratite svom vjerovniku ako doživite teškoću. Na ovaj način mogu raditi s vama odmah, umjesto da čekaju dok ne zaostanete.
Korak 3. Prijavite se za automatsko plaćanje
Mnogi vjerovnici će se složiti s uklanjanjem zaostalog plaćanja ako se prijavite za automatska plaćanja u zamjenu za uklanjanje. Dajte vjerovniku do znanja da imate sredstava, poput stabilnog posla, da se kvalificirate za automatska plaćanja.
Ova metoda dobro funkcionira ako na računu imate samo 1 ili 2 zaostale uplate
Korak 4. Ponudite da otplatite preostali iznos
Recite vjerovniku da ste spremni otplatiti cijeli ili dio duga u zamjenu za brisanje zaostalih plaćanja. Ako se vjerovnik slaže, obavezno zatražite ugovor u pisanoj formi.
Ako imate plaćanje koje kasni više od 120 dana, onda ova metoda možda neće funkcionirati
Korak 5. Navedite da ćete zatvoriti svoj račun ako povjerilac ne može raditi s vama
Na kraju, vjerovnici žele vaše poslovanje, pa bi rizik od gubitka klijenta mogao biti spremniji raditi s vama. U krajnjem slučaju, uvijek biste mogli zaprijetiti da ćete otkazati svoj račun kod ovog vjerovnika i pronaći drugog. To bi ih moglo potaknuti da naprave neke iznimke kako bi vas zadržali kao kupca.
- Budite i dalje ljubazni i ljubazni ako krenete ovim putem. Recite nešto poput: "Nažalost, ako ne možete učiniti ništa da mi pomognete, morat ću pronaći drugog vjerovnika za rad." Ostanite mirni i ne vičite.
- Imajte na umu da bi ovo moglo uspjeti samo ako ste dobar kupac. Ako imate lošu kreditnu povijest kod ovog vjerovnika, možda neće biti tužni što vidite da odlazite.
Metoda 4 od 5: Mrežni sporovi za netočne optužbe
Korak 1. Idite na stranicu za osporavanje svake od većih kreditnih agencija
Tri glavne agencije za izvještavanje o kreditima, Equifax, TransUnion i Experian, sve imaju kartice sporova na svojim web stranicama. Ako imate dokaze da je zakašnjelo plaćanje greška ili prijevara, idite na ove stranice i podnesite spor svakoj od agencija za izvještavanje kako biste ga uklonili.
- Equifax:
- Transunion:
- Experian:
- Imajte na umu da je ova opcija prikladna samo ako smatrate da je naknada za kašnjenje greška ili prijevara. Ako u vašem evidenciji zaista postoji zakašnjelo plaćanje, morate se obratiti zajmodavcu umjesto agencijama za izvještavanje.
Korak 2. Otvorite račun kod agencije za izvještavanje ako ga nemate
Da biste podnijeli spor, morate otvoriti račun kod svake agencije za izvještavanje. Kliknite na opciju da otvorite račun i ispunite tražene podatke poput vašeg imena i podataka za kontakt. Napravite lozinku i tada je vaš račun dovršen.
Ako već imate račun, možete se jednostavno prijaviti na uobičajen način
Korak 3. Odaberite naplatu koju želite osporiti
Kada ste na svom računu, odaberite opciju za otvaranje spora. Trebalo bi da se pojavi lista zaostalih plaćanja u vašem zapisu. Odaberite naplatu koju želite osporiti.
- Ako želite osporiti više zakasnelih plaćanja, vjerojatno ćete morati odabrati svaku zasebno.
- Poseban postupak odabira i podnošenja sporova može biti različit za svaku agenciju. Slijedite upute za svako od njih i kontaktirajte službu za korisnike ako imate problema.
Korak 4. Objasnite razlog spora
Prilikom odabira vjerojatno ćete od vas tražiti da navedete detalje o sporu. Objasnite zašto mislite da je optužba greška i da ju treba ukloniti. Navedite relevantne dokaze koje imate, poput dokaza da ste platili račun ili krađu identiteta.
Možda postoji i padajući izbornik za dodatnu kategorizaciju vašeg spora. Odaberite opciju koja najbliže odgovara vašem sporu
Korak 5. Učitajte sve dokaze koji dokazuju grešku
Neke agencije za izvještavanje vam daju odjeljak za učitavanje pratećih dokumenata. Ovo vam pomaže da dokažete svoj slučaj, pa skenirajte sve dokaze koje imate i učitajte ih u osporavanje.
- Relevantni dokumenti su bankovni izvodi koji pokazuju da ste platili račun, pisma vašeg vjerovnika u kojima se navodi da je račun plaćen ili bilo koji drugi dokument koji dokazuje da je plaćanje potrebno ukloniti.
- Zaokružite dijelove dokumenata koji dokazuju vašu tvrdnju. Na primjer, datum plaćanja je relevantan za vaš slučaj.
Korak 6. Podnesite spor i dopustite agenciji da ga procesuira
Kad sve ispunite, pažljivo sve pregledajte. Kada se uvjerite da ste unijeli što više informacija, pritisnite „Pošalji“. Sada je na agencijama da obrade vaš spor i odgovore.
Korak 7. Sačekajte oko 30 dana da agencije odgovore
U većini slučajeva kreditnim agencijama će trebati oko 2-4 sedmice da obrade i pregledaju vaše potraživanje. Za to vrijeme će se obratiti zajmodavcima i provjeriti je li kašnjenje u plaćanju tačno ili nije. Ako saznaju da je izvještaj greška, ispravit će ga. Kad završe, odgovorit će vam presudom.
- Po zakonu, agencije moraju poslati obavijest o kreditnoj ispravci svima kojima to zatražite. Na primjer, ako ste pokušavali dobiti kredit ili iznajmiti stan, možete ih zamoliti da pošalju izvještaj zajmodavcu i stanodavcu kako bi dokazali da je naplata bila greška.
- Ako agencija ustanovi da je optužba legitimna, ali se i dalje ne slažete, možete zatražiti da se vašem izvještaju doda obavijest o sporu. Na taj način će ljudi koji pregledaju izvještaj vidjeti da ste u procesu osporavanja optužbe.
Korak 8. Žalite se CFPB -u ako agencije ne sarađuju
Ako iz bilo kojeg razloga smatrate da kreditne agencije ne rješavaju vaš zahtjev ili vam stoje na strani uprkos vašim dokazima, možete li se službeno žaliti Zavodu za finansijsku zaštitu potrošača američke vlade. Oni mogu pregledati spor i vidjeti da li se prema vama ponašate nepravedno. Ako se slažu s vašim zahtjevom, onda mogu narediti agencijama da uklone naplatu.
- Da biste podnijeli žalbu CFPB -a, posjetite https://www.consumerfinance.gov/complaint/ i ispunite potrebne informacije.
- U većini slučajeva CFPB vam se može javiti u roku od 15 dana.
Metoda 5 od 5: Sporovi prilikom slanja poštom
Korak 1. Napišite pismo osporavanja za kašnjenje u plaćanju za koje mislite da je greška
Na vrhu slova napišite svoje puno ime i trenutnu adresu. Napišite jednostavno i precizno pismo. Navedite svaku spornu stavku u izvještaju i razloge zašto osporavate informacije. Zatim zatražite da se sporna stavka ukloni ili ispravi. Prije nego što pošaljete pismo, napravite njegovu kopiju za svoju evidenciju.
Na primjer, „Koga to može zabrinuti, pišem vam da osporite informacije iz mog izvještaja. Zakašnjelo plaćanje putem Amazona je greška jer sam ga platio na vrijeme. Tražim da se stavka izbriše sa mog računa. U prilogu je moj izvještaj sa zaokruženim spornim stavkama, kao i bankovni izvod koji podržava moj stav. Pregledajte informacije i ispravite grešku što je prije moguće.”
Korak 2. Uključite kopije pratećeg materijala kako biste dokazali svoj slučaj
Uključite kopiju vašeg kreditnog izvještaja sa osporenom stavkom zaokruženom crvenom bojom. Uključite kopije evidencije plaćanja iz vaše banke, sudske dokumente i bilo koji drugi materijal koji podržava vaš slučaj.
Uključite kopije originalnih dokumenata umjesto originalnih
Korak 3. Pošaljite pismo i dokumente preporučenom poštom
Pošaljite svoje pismo i prateću dokumentaciju svakoj izvještajnoj agenciji. Obavezno zatražite uslugu "tražena povratnica". Na ovaj način možete pratiti šta je agencija za kreditno izvještavanje primila. Slijede adrese svake agencije:
- Experian, P. O. Box 2002, Allen, TX 75013
- TransUnion, Baldwin Place, P. O. Box 2000, Chester, PA 19022
- Equifax Information Services, LLC, P. O. Box 740256, Atlanta, GA 30374
Korak 4. Sačekajte oko 30 dana na odgovor
Agencije za kreditno izvještavanje moraju istražiti vaš slučaj u roku od 30 dana. Ako provjera pokaže da je greška u vašem izvještaju bila valjana, moraju je ukloniti i ažurirati vaše podatke. Agencija će vam poslati pismeno pismo s rezultatima i besplatnu kopiju ažuriranog izvješća ako su u njega unesene promjene.
Ako agencija ne može provjeriti točnost podataka u vašem izvješću, uklonit će ih
Savjeti
- Kad god dobijete ugovor od kreditora ili agencije za izvještavanje, pribavite ga u pisanom obliku. Možda će vam ovo trebati ako spor nije riješen.
- Vjerovnici ili kreditne agencije vjerojatnije će stati na vašu stranu ako normalno ostanete pri plaćanju. Oni su mnogo spremniji da u ovom slučaju kašnjenje vide kao poštenu grešku. Ovo je dobar razlog da svoj kredit održavate u što boljem stanju.
- Ako vam je potrebna pomoć, uvijek možete angažirati kreditnog savjetnika koji će umjesto vas pregovarati s vjerovnicima. To su profesionalci koji znaju ispravne stvari za reći, pa bi mogli biti uspješniji od vas ako niste sigurni šta učiniti.