Rata na rate, poput one koja se mjesečno plaća po zajmu, isplaćuje se zajmodavcu sa kamatama i finansijskim naknadama. Uobičajeno, mjesečni zajmovi na rate služe za veće kupovine poput aparata, automobila ili druge velike imovine. Plaćanja se obračunavaju metodom jednakih mjesečnih rata (EMI). Jednostavna je za primjenu, a možete koristiti mrežne kalkulatore, program za proračunske tablice kao što je Excel ili to učiniti ručno.
Koraci
Metoda 1 od 3: Ručno izračunavanje plaćanja
Korak 1. Pronađite podatke o svom kreditu
Podaci o zajmu nalaze se u vašim kreditnim dokumentima. Ako procjenjujete plaćanje prije podnošenja zahtjeva za kredit, možete samo unijeti procjene. Razgovarajte s davateljem kredita ako imate problema s pronalaženjem pojedinosti.
- Imajte na umu da porez obično nije uključen u načelo kredita, osim ako je posebno uključen u zajam. Postoje dvije vrste poreza. Jedan je porez na imovinu, a drugi je porez na promet. Svaka strana može platiti bilo koji porez.
- U Sjedinjenim Državama za nekretninu bez ovrhe, prodavatelj općenito plaća porez na prijenos, a neke ovrhe plaća kupac. Obje strane obično plaćaju svoje proporcionalne dijelove poreza na imovinu do datuma prodaje za prodavatelja i od datuma prodaje za kupca.
- Zajmodavac može pretvoriti ove poreze u zajam ako se nekretnina procjenjuje dovoljno visoko da dozvoli dovoljno kapitala ili ako postoji dovoljno predujma da se uplati i ima potreban iznos.
Korak 2. Naučite jednadžbu za izračunavanje vaše uplate
Jednačina za pronalaženje mjesečne otplate kredita na rate naziva se formula jednake mjesečne rate (EMI). Definirano je jednadžbom Mjesečna uplata = P (r (1+r)^n)/((1+r)^n-1). Ostale navedene metode također koriste EMI za izračunavanje mjesečne uplate.
-
r: Kamatna stopa. Ovo je mesečno kamatna stopa vezana za kredit. Vaša godišnja kamatna stopa (obično se naziva godišnja kamata ili godišnja postotna stopa) navedena je u kreditnim dokumentima. Da biste dobili mjesečnu kamatnu stopu koja vam je potrebna, jednostavno podijelite godišnju kamatnu stopu sa 12.
Na primjer, godišnja kamatna stopa od 8% podijelila bi se sa 12 da bi se dobila mjesečna kamatna stopa od 0,67%. To bi se zatim izrazilo kao decimalni broj za jednadžbu dijeljenjem sa 100 na sljedeći način: 0,67/100 = 0,0067. Dakle 0,0067 će biti mjesečna kamatna stopa korištena u ovim izračunima
- n: Broj uplata. Ovo je ukupan broj uplata izvršenih tokom trajanja kredita. Na primjer, u trogodišnjem kreditu koji se plaća mjesečno n = 3 x 12 = 36.
- P: Direktor. Iznos kredita naziva se glavnica. Ovo je obično konačna cijena nakon oporezivanja imovine kupljene umanjene za predujam.
Korak 3. Uključite svoje podatke u jednadžbu
U gornjem primjeru n = 36, koristit ćemo 0,67% za mjesečnu kamatnu stopu (od godišnjih 8%), i 3 500 USD za glavnicu. Dakle, popunite ovo, Mjesečna uplata = 3 500 USD*(0,08 (1+0,0067)^36)/((1+0,0067)^36-1). Napišite formulu sa svojim brojevima čak i ako vam je ugodno raditi s njom. Može ukloniti jednostavne matematičke greške.
- Prvo riješite zagrade. Pojednostavite prvi dio jednadžbe na $ 3, 500*(0.0067 (1.0067)^36)/((1.0067)^36-1).
- Upravljajte eksponentima. Ovo tada postaje 3 500 USD*((. 0067 (1,272)/(1,272-1))
- Završite dijelove koji su još uvijek u zagradama. Rezultat je 3 500 USD*(0,008522/0,272)
- Ostatak podijelite i pomnožite. Rezultat je 109,66 USD.
Korak 4. Shvatite šta taj broj znači
U ovom primjeru, formula je rezultirala isplatom od 109,66 USD. To znači da biste na osnovu našeg primjera izvršili 36 jednakih isplata u iznosu od 109,66 USD za kredit od 3 500 USD po kamati od 8%. Pokušajte promijeniti neke brojeve kako biste razumjeli utjecaj različitih kamata ili trajanja kredita na iznos mjesečne otplate.
Metoda 2 od 3: Korištenje programa Excel
Korak 1. Otvorite Microsoft Excel
Korak 2. Identificirajte podatke o svom kreditu
Ovo je dio bilo koje metode koja se koristi za izračunavanje otplate zajma na rate. Morat ćete znati ukupan iznos finansiranog iznosa ili glavnicu, broj uplata i kamatnu stopu. Zapišite ih ili ih unesite u ćelije u Excelu da biste ih kasnije koristili.
Korak 3. Odaberite ćeliju u koju želite uplatu
Ćelija na koju kliknete u Excelu nije bitna osim ako želite informacije na određenom mjestu. Ovo se zasniva na preferencijama korisnika.
Korak 4. Koristite formulu PMT
U ćeliju u kojoj želite navesti uplatu upišite znak = ili kliknite gumb fx u Excelu. Dugme fx nalazi se u gornjem dijelu ekrana ispod primarne trake s alatima, osim ako niste prilagodili Excel.
Korak 5. Odaberite ručni unos ili unos s dijaloškim okvirom
Ako kliknete na fx, unesite PMT u okvir za pretraživanje i odaberite funkciju PMT. Otvorit će se dijaloški okvir za unos podataka. Takođe možete izabrati da podatke unesete ručno u jednadžbu „= PMT (stopa, Nper, sadašnja vrijednost, buduća vrijednost, vrsta)“. Klikom na tipku fx preferirano je ako vam je potrebna pomoć pri pamćenju formule.
Korak 6. Unesite podatke u skočni okvir
Nakon što ste kliknuli fx i odabrali PMT, tada unosite podatke u ovaj dijaloški okvir.
- Stopa je mjesečna kamatna stopa koja se mijenja i u našem primjeru iznosi 0,67%. Ovo je godišnja stopa od 8%, navedena kao GRA u papiru ili dokumentaciji o kreditu, podijeljena sa 12 (8%/12 = 0,67%). Ovo će također morati biti izraženo kao decimalni broj dijeljenjem broja sa 100, tako da će biti 0,67/100 ili 0,0067, kada se koristi u jednadžbi.
- Nper je broj perioda u kreditu. Dakle, ako se radi o trogodišnjem kreditu koji se plaća mjesečno, to je 36 plaćanja (12 x 3 = 36).
- Pv je sadašnja vrijednost kredita ili iznos koji posuđujete, ponovo ćemo pretpostaviti 3 500 USD.
- Fv je buduća vrijednost kredita nakon 5 godina. Obično, ako planirate otplatiti punu vrijednost, to se unosi kao 0. Postoji vrlo mali broj slučajeva u koje ne biste unijeli "0" u ovaj okvir. Zakup je izuzetak gdje je Fv preostala vrijednost imovine.
- U ovom slučaju u većini slučajeva ostavite ovo polje prazno, ali se koristi za promjenu izračuna ako uplatu izvršite na početku ili na kraju razdoblja.
- Ako biste ovo unijeli u Excel ćeliju bez korištenja dijaloškog okvira fx, sintaksa je = PMT (Rate, Nper, PV, FV, Type). U ovom slučaju “= PMT (0,0067, 36, 3500, 0)”.
Korak 7. Pročitajte rezultat:
Ovo rezultira isplatom od 109,74 USD. Izlazi kao negativan broj jer novac plaćate nasuprot primanju. Ako želite prebaciti znak na pozitivan broj, unesite -3, 500 USD umjesto 3, 500 USD za PV.
Metoda 3 od 3: Pronalaženje mrežnog kalkulatora
Korak 1. Potražite Kalkulator plaćanja na rate
Ovo pretraživanje možete izvršiti putem Googlea, Binga ili svoje omiljene tražilice. Odaberite uglednu web stranicu koja ne traži nikakve lične podatke. Postoji mnogo lakih za korištenje koji odgovaraju ovom profilu.
Korak 2. Pronađite potrebne informacije
Svaki od njih radi malo drugačije, ali svi će tražiti iste podatke. Kamatna stopa, iznos kredita i broj plaćanja navedeni su u kreditnim dokumentima.
Ako procjenjujete plaćanja za kredit koji razmatrate, mnoge web stranice također uključuju vjerovatne kamatne stope za tu vrstu kredita
Korak 3. Unesite informacije
Unesite podatke u okvire ili ćelije u kalkulatoru kredita. Svaka web stranica radi malo drugačije, ali gotovo sve olakšavaju unos podataka.
Korak 4. Pronađite rezultat:
Nakon što unesete podatke, kalkulator će vam osigurati mjesečnu uplatu vašeg kredita. Uvijek je pametno ovo provjeriti i provjeriti ima li smisla. Za 12 -mjesečni kredit od 1.000 USD uz kamatu od 5%, mjesečna uplata od 500 USD ne bi imala smisla. Provjerite drugu stranicu kako biste potvrdili broj ako niste sigurni.
Korak 5. Podesite ulaze
Pokušajte promijeniti neke izvorne podatke, poput kamatne stope ili ukupnog iznosa kredita kako biste razumjeli kako svaki od njih utječe na mjesečnu uplatu. Ovo će vas učiniti mnogo pametnijim potrošačem ako još uvijek tražite kredit.
Savjeti
- Kalkulatori i formule mogu raditi i obrnuto. Ovo je korisno za utvrđivanje koliki iznos kredita možete priuštiti u mjesečnom budžetu. U tim slučajevima unosite željeni iznos plaćanja, kamatnu stopu i broj mjesečnih uplata koje biste izvršili, a to će vam reći iznos kredita.
- Kada uspoređujete kredite, najbolje je pogledati kakva je godišnja stopa, a ne kamatna stopa. Godišnja stopa će biti uključena u sve naknade za zajmove i to je prava kamatna stopa.